2005年5月，根据国务院四部委小额信贷专题工作组的部署，山西、贵州、四川、陕西、内蒙古5省区被确定为农村小额信贷试点。同年12月27日，新中国成立以来第一批正式注册的新型民间商业性金融组织———“小额贷款公司”在山西平遥县率先成立。这个中国式的非政府性小额信贷组织，自诞生之日起就引起了国内外金融界的关注，纷纷派员考察。低调运行了半年多的小额贷款公司，近况如何？

　　就像是历史的轮回，182年前（清道光三年即1823年），中国第一家经营异地汇兑和存、放款业务的金融机构“日升昌”票号，在晋商发祥地之一的平遥城诞生。2005年年末，起名为“日升隆”、“晋源泰”的两家小额贷款有限公司正式注册，成为新中国第一批民间商业性金融组织。在5个省区中率先成立的小额贷款公司，运行不久，就备受国内外金融界的重视。世行农村金融专家、德国金融界以及国内专家纷纷前往考察。

　　改革就是突破，走可持续性发展的商业化道路

　　平遥小额贷款公司一开始就突破了上级对试点的界限。按照要求，小额贷款公司只成立一家，资本金不超过300万元。平遥县政府和人民银行组成的试点实施小组，根据本县企业报名的踊跃程度和农民对贷款的实际需求，突破了限制，以招投标的方式成立了两家公司。“日升隆”公司由三名发起人组成，股本金1700万元；“晋源泰”由四名发起人组成，股本金1600万元。
　　平遥县实施小组的负责人对记者说，中国的小额贷款公司不同于国际流行的非政府性小额信贷组织。国际上的NGO（非政府组织）大多是慈善性组织，资金来源于捐款，所以很难做大。中国的小额贷款公司在设计上确定为“走可持续性发展的商业化道路”，要体现商业性、盈利性、可持续性。原则是“自主经营、自我约束、自我发展、自担风险”。资金来源是自然人的合法收入。平遥县两家公司的法人代表都是当地开煤矿和炼焦炭的企业主。也可以说，平遥的小额贷款公司，走的是商业化的以工补农道路。按照要求，小额贷款公司的贷款对象“重点是从事种植业、养殖业、林果业、农副产品加工业、农村流通业、农村中介服务和其他农村社会事业的生产者。‘三农’贷款比例不低于75%，单笔金额最高不超过10万元，其中5万元以下农户贷款比例不低于70%。”
　　试点组织者的意图很明显，就是要“通过创建小额信贷组织，给垄断农村金融服务领域的农村信用社培育竞争对手，促进农村资金回流，引导和规范民间融资，为形成竞争性农村金融市场创造条件。”

　　让农民从金融市场的竞争中得到实惠

　　平遥县实施小组从初始阶段就设计了一个竞争的局面：小额贷款公司对外与信用社竞争，对内两家竞争。目的是让农民从金融市场的竞争中得到实惠。
　　小额贷款公司能够与信用社形成竞争吗？从目前看，前者弱小，还不是后者的对手。信用社是非银行金融机构，而小额贷款公司还称不上“金融机构”，它没有银行监管部门发放的“经营金融业务许可证”，它不能吸储，不能汇兑，不能跨县经营，所以只能称作“贷款公司”。试点工作组只给了它一条生存下去的优惠政策，即“贷款利率以人民银行基准利率4倍为上限。”如今年8月19日以前，人民银行一年期贷款基准利率是5.85%，最高上限即23.4%。
　　没有持续资金来源，却要高利放贷，这样的条件能参与竞争吗？半年多来的实践证实，虽说只是“小泉小水”，但闸门一打开，带来的却是“久旱禾苗逢甘霖”的效果。
　　8月12日，记者在平遥县参观了这两家公司，重点采访了日升隆小额贷款公司。走进“日升隆”不大的门脸，感觉就像进了大城市里的现代公司一般，里面没有银行惯用的高柜台、铁栅栏，只有待客的沙发、茶几、地毯、办公桌，甚至墙面都是灰色的格调，感觉高雅温馨。一进门，公司职员便迎上前，请你入座，亲切交谈。这里正如它的称谓，是公司而非银行。
　　小额贷款公司的业务又如何呢？记者在洪善镇东山湖村采访了小额贷款的受惠者———养猪示范户王慧。王慧说，去年市场猪价大跌，他预计今年将会上涨，于是向日升隆公司申请贷款购进仔猪。公司马上派人进村考察，然后分两笔贷给他10万元，半年期，利率18%。有意思的是，贷款担保人有两个，一个是洪善镇镇长，另一个是县畜牧局改良站站长。两位公务员以他们出具的工资单复印件为担保凭证，经过公证，公司即发放贷款。贷款金额为公务员年收入的1.5倍~3倍。他们把公务员薪金用作支农担保的形式称作“薪农贷”，仅日升隆一家公司就已经为62户农民发放“薪农贷”100余万元。在南政乡闫家庄村，记者了解到另一种贷款形式———村委会担保贷款。申请贷款的农户，经贷款公司、村委会、村里德高望重的村民组成的信用评定小组评定后，由村委会签字即可贷款，无须个人担保或抵押。贷款公司的信贷员与县公证处公证员一同进村服务，半天工夫就办完手续并发放了贷款。这个村累计贷款户34户，贷款金额由3000元~2万元不等。贷款利率则根据种植业、养殖业、运输业等不同用途而略有差异，大致在16.2%左右。他们创造的第三种形式是：贷款公司+龙头企业+农户。平遥县种植有6000余亩芦笋，产品全部出口西欧。
　　但芦笋种植期有两年，在此期间，农民急需资金投入。贷款公司与芦笋公司达成协议，即农户向贷款公司贷款由芦笋公司担保，芦笋公司向农户提供种苗、肥料、农药，农户与芦笋公司签订购销合同，芦笋收获时，优先出售给芦笋公司。
　　从贷款户们向记者介绍的情况看，小额贷款公司虽然利率高于信用社(信用社利率大致为12%左右)，但手续简便，放款速度快，最长不超过3天。信用社利率虽低，但贷款费事，“人情复杂”，“算下来成本差不多”。
　　记者从平遥县实施小组了解到，两家小额贷款公司运行平稳、正常。截至7月20日，两家小额贷款公司已累计发放贷款2784.8万元，累计收回贷款260.3万元，贷款余额2524.5万元，贷款户475户，农户贷款率达83%。贷款利率最高为22.32%，最低为15.66%，平均利率19.06%。两家公司经营收入86.68万元，晋源泰盈利22.67万元，日升隆盈利18.66万元。两家公司各自年盈利空间大约是100万元。

　　放开地上金融市场，堵住地下金融黑洞，为农民提供多方位融资渠道

　　记者在平遥采访时，被两个现象所震惊。一个是，曾经轰动一时的平遥地下金融黑市案有了初步结果，逃亡在外的史增武被警方抓捕归案。这个以高利贷方式从事民间借贷的犯罪嫌疑人，被诉案件有30起，涉案金额高达2473.7万元。这样的人在平遥不止一个。一位当地银行界人士对记者说，平遥县地下金融市场很活跃，借贷利率高达50%以上，还不了就跑，外逃的至少有十几人，地下借贷资金不下2亿元。山西媒体称此为“平遥地下信贷黑洞”。另一个是，为了以旅游业带动经济发展，平遥县正在紧锣密鼓地筹备“国际摄影大赛”和“两节一会”。全县工商业兴旺发达，到处是建设工地，热火朝天，劳动力市场火爆。
　　一方面，经济快速发展造成了巨大的资金需求；另一方面，金融业改革跟不上发展的步伐，反而吸储外流，致使地下信贷市场活跃，进而引发金融诈骗，许多人因此遭受损失。
　　农村金融市场又如何呢？记者在平遥一份官方报告中看到：“到2005年12月末，全县金融机构各项存款为29.5亿元，各项贷款为13.9亿元，其中，农业贷款为6.5亿元，农村信用社农业贷款占全县农业贷款的93.4%，形成农业资金主要依靠农村信用社独家支撑的局面，且投入远远不够。平遥作为中部经济欠发达地区，金融机构布局不平衡，农村资金严重外流，以及‘三农’经济低效益、高风险，致使农村得不到充分、有效的金融服务，影响了农民脱贫致富奔小康的步伐。”
　　综上所述不难看出，小额贷款公司的出现，顺应了时代的发展，对金融市场“开明渠”与“截潜流”起到了促进作用，为农民融资增加了一种选择。小额贷款公司是被束缚着手脚来到这个世上的，它今后的成长壮大还有很多“松绑”的事要做，比如合法的身份、后续资金来源、政策的支持和行政的帮助等等。2006年中央一号文件明确指出：“大力培育自然人、企业法人或社团法人发起的小额贷款组织。”党中央、国务院确定了方向，新农村建设急需金融支持，眼下最迫切的就是金融界加快改革步伐，为农民创造一个服务于他们的、多样化的金融市场。