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金融支农 大有作为
http://www.xyjj.org.cn
2007-06-15
(所有评论)
到温岭的第一天，我们就拿到了一张表格———
“温岭合作银行贷款结构情况统计表”，详细列出了该行各项贷款的有关情况，从这些数据中，我们可以看出当地金融需求的一些特点。
表上数据显示，贷款余额的17.7%是1万—5万元的贷款，13.74%是5万—10万元的，而44.84%是10万—50万元的，1万元以下的只有0.9%。可以看出，在温岭这一经济比较发达的地区，农业已经不再停留在传统小农经济的形态上，而是向产业化、合作化、现代化的方向发展。随着农业生产效率的提高，土地被集中使用，大量农民从土地上走出来了，一部分劳动力进入城市务工，另一部分兴办各类小企业，因此，做好微小企业贷款也是新形势下金融支农的重要内容。
我们在温岭市大溪镇念母洋村做的抽样问卷调查也印证了这一点。在中午的烈日中，我们走村串户，向村民发放并收回有效问卷50份。问卷结果显示，65%的被调查者曾经贷过款或者需要贷款；在需要贷款者中，有85%左右所需的金额在5万元以上，其中用于农业生产和创业的比例基本相当，都在40%以上。经济结构发生了变化，使得农民对金融的需求也在发生变化。而农村金融需求的加大，既为农村金融机构提供了商机，也给农村金融服务理念和服务方式提出了新的要求。
“我们农村合作银行，就像开在村头的‘小商店’一样。”温岭农村合作银行董事长王先德的这一观点，显示了农村金融服务的一个新理念。
农村合作银行像“小商店”，有两层意思。
第一，说农村合作银行像“小商店”，是指单笔生意都很小。每笔贷款总额可能只有几万元、几十万元，毛利也不多，但仍然需要人跑，需要了解贷款人的情况，需要做风险控制，单笔利润小，成本高，做的是薄利多销的生意。同时，农村合作银行资本金相对少，抗风险能力较弱，小额贷款正是其优势所在，要立足小额贷款，深度开发这一细分市场。浙江的实践证明，当地针对自然人和小企业的小额贷款发生风险的概率很低，即使有少数贷款发生坏账，由于单笔数额很小，对银行经营也不会产生重大影响，这种贷款结构正适合农村合作银行。特别是随着小额农贷险的推出，小额农贷的风险也得到一定程度的转移。
第二，说合作银行像“小商店”，是说合作银行需要像村头巷尾的“小商店”一样，“店”里的人对村里的情况、社区的情况非常熟悉。农民抵押物少，所以对贷款人个体的评估就非常重要。村里谁的信用好、谁勤劳，家里有几亩地、有几只鸡，合作银行的相关人员需要一清二楚。同时，通常来说农民对新的金融知识和金融服务手段接受速度较慢，这也要求合作银行的员工与农民之间相互熟悉，相互信任。俗话说，远亲不如近邻，合作银行就是要做农民的“好邻居”。
村头的“小商店”虽然本小利薄，但要灵活多变，不断适应当地的环境，商业上具有很强的可持续性，才能持久地开下去，既能让“商店”赚钱，又能有效地为当地人提供服务。我们希望有更多这样的“小商店”开到农民周围，也期望财税等相关政策扶持这些“小商店”的发展，为“三农”提供更充分的金融服务。
浙江的采访使我们深深感受到：农村经济的运行形式在变，农民的金融需求在变，农村的金融服务方式也在变。“像开‘小商店’一样开银行”，正是浙江农村金融与时俱进，随着当地经济形态变化而变化的一个缩影。
“温岭合作银行贷款结构情况统计表”，详细列出了该行各项贷款的有关情况，从这些数据中，我们可以看出当地金融需求的一些特点。
表上数据显示，贷款余额的17.7%是1万—5万元的贷款，13.74%是5万—10万元的，而44.84%是10万—50万元的，1万元以下的只有0.9%。可以看出，在温岭这一经济比较发达的地区，农业已经不再停留在传统小农经济的形态上，而是向产业化、合作化、现代化的方向发展。随着农业生产效率的提高，土地被集中使用，大量农民从土地上走出来了，一部分劳动力进入城市务工，另一部分兴办各类小企业，因此，做好微小企业贷款也是新形势下金融支农的重要内容。
我们在温岭市大溪镇念母洋村做的抽样问卷调查也印证了这一点。在中午的烈日中，我们走村串户，向村民发放并收回有效问卷50份。问卷结果显示，65%的被调查者曾经贷过款或者需要贷款；在需要贷款者中，有85%左右所需的金额在5万元以上，其中用于农业生产和创业的比例基本相当，都在40%以上。经济结构发生了变化，使得农民对金融的需求也在发生变化。而农村金融需求的加大，既为农村金融机构提供了商机，也给农村金融服务理念和服务方式提出了新的要求。
“我们农村合作银行，就像开在村头的‘小商店’一样。”温岭农村合作银行董事长王先德的这一观点，显示了农村金融服务的一个新理念。
农村合作银行像“小商店”，有两层意思。
第一，说农村合作银行像“小商店”，是指单笔生意都很小。每笔贷款总额可能只有几万元、几十万元，毛利也不多，但仍然需要人跑，需要了解贷款人的情况，需要做风险控制，单笔利润小，成本高，做的是薄利多销的生意。同时，农村合作银行资本金相对少，抗风险能力较弱，小额贷款正是其优势所在，要立足小额贷款，深度开发这一细分市场。浙江的实践证明，当地针对自然人和小企业的小额贷款发生风险的概率很低，即使有少数贷款发生坏账，由于单笔数额很小，对银行经营也不会产生重大影响，这种贷款结构正适合农村合作银行。特别是随着小额农贷险的推出，小额农贷的风险也得到一定程度的转移。
第二，说合作银行像“小商店”，是说合作银行需要像村头巷尾的“小商店”一样，“店”里的人对村里的情况、社区的情况非常熟悉。农民抵押物少，所以对贷款人个体的评估就非常重要。村里谁的信用好、谁勤劳，家里有几亩地、有几只鸡，合作银行的相关人员需要一清二楚。同时，通常来说农民对新的金融知识和金融服务手段接受速度较慢，这也要求合作银行的员工与农民之间相互熟悉，相互信任。俗话说，远亲不如近邻，合作银行就是要做农民的“好邻居”。
村头的“小商店”虽然本小利薄，但要灵活多变，不断适应当地的环境，商业上具有很强的可持续性，才能持久地开下去，既能让“商店”赚钱，又能有效地为当地人提供服务。我们希望有更多这样的“小商店”开到农民周围，也期望财税等相关政策扶持这些“小商店”的发展，为“三农”提供更充分的金融服务。
浙江的采访使我们深深感受到：农村经济的运行形式在变，农民的金融需求在变，农村的金融服务方式也在变。“像开‘小商店’一样开银行”，正是浙江农村金融与时俱进，随着当地经济形态变化而变化的一个缩影。
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