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内蒙古通辽市扎鲁特旗农村信用联社“五专”模式
http://www.xyjj.org.cn
2007-11-16
(所有评论)
拓展小企业贷款业务的核心就是解决小企业“融资难”，实现金融与地方经济协调发展。扎鲁特旗农村信用合作联社(以下简称扎鲁特旗联社)作为“农”字金融企业，紧紧抓住内蒙古自治区银监局推进农村信用社小企业贷款工作试点这一有力契机，依托城区营业网点，大胆探索“五专”模式，走出了一条具有地方特色和机构特色的小企业融资的路子。
找准“三农三牧”主战场
素有“中国乌力格尔艺术之乡”美誉的内蒙古自治区扎鲁特旗，不仅有着浓厚的民族文化底蕴、优良的天然草牧场，更是北方杂粮的主产区。仅旗政府所在地鲁北镇，各类法人企业已达257家，个体工商户达到4257户，利税超百万元的企业50余家，已经形成了以牲畜加工和玉米杂粮收购为重点的产业群。小企业承担着农产品加工转化和流通的重要职能，已成为县域经济的主体。但目前各家银行与其建立信贷关系的却不足20%，县域金融服务明显不足。
扎鲁特旗联社管理层深刻认识到，农村信用社服务“三农三牧”的主战场不能丢，小企业贷款“遍地开花”又行不通，探索城区机构专营小企业贷款业务已经成为唯一和最佳的选择。市场定位明确后，旗联社在鲁北镇确定了以牲畜屠宰加工、粮食购销、小商贸流通和下岗失业人员再就业为重点的目标客户群体。随后，在通辽银监分局的组织推动下，赴包头商业银行学习小企业贷款经验，结合实际适时出台了小企业贷款管理办法、尽职制度、利率定价、核算办法等20个相关制度和业务流程，大胆创新机制，不仅为小企业融资、加快发展安上了新的“引擎”，也实现了小企业与农村信用社发展的双赢。今年1至8月份，扎鲁特旗联社营业部累计投放小企业贷款11326万元，支持小企业户数1408户，实现产值39422万元，实现利润5121万元，解决就业4138人。联社营业部自身实现利润63万元。
探索小企业贷款“五专”模式
扎鲁特旗联社在拓展小企业贷款业务中，依托城区网点，通过探索“五专”模式，开启了贫困落后的少数民族地区农村信用社尝试小企业贷款业务的破冰之举。
第一“专”是“机构专营”，扎鲁特旗农村信用合作社大刀阔斧地进行了改革，将在鲁北镇内的两家营业机构进行了职能重新划分，将原营业部经营的340笔金额174万元的农贷业务全部划转到鲁北镇信用社管理，将其承担的分支机构资金往来业务划转至财务会计部。把营业部办成了专门为小企业提供金融服务的融资中心，为小企业融资开辟了绿色通道。
第二“专”是“资金专供”，为缓解资金供求矛盾，扎鲁特旗农村信用合作社一方面将城区5家储蓄所划归营业部，将其所吸收的储蓄存款全部用于发放小企业贷款，另一方面积极向自治区联社申请调剂资金专门用于解决小企业融资问题。通过“内引外联”两条渠道，实现了对小企业的资金专供，保障了小企业贷款的需求。
第三“专”是“核算专项”，为准确核算小企业贷款的成本收益情况，扎鲁特旗农村信用合作社采取了“虚拟核算，影子考核”的方式对小企业贷款的资金成本、管理成本、税负成本和风险成本进行单独核算和考核，准确计量了小企业贷款的收益，为小企业贷款风险定价、员工绩效考核和实施有效的风险管理提供基础性支持。
第四“专”是“风险专控”，扎鲁特旗农村信用合作社打破了过去“没有抵押不贷款，没有担保不授信”的传统做法，通过“了解你的客户”，开展入门评级，实施交叉检验，实现了风险控制关口前移。对提出贷款申请的小企业建立电子档案，还成立了3人审贷小组，制定了《审贷会客户经理陈述制度》，并实行审贷一票否决制。在贷后管理环节突出跟踪服务。同时还建立了违约通报机制，实现了小企业贷款风险的全程跟踪监控，确保其可持续发展。
第五“专”叫“人员专职”，扎鲁特旗农村信用合作社积极向内蒙古自治区联社申请“三定”改革试点并获得批准。在已经调整充实了39名专业素质较高、工作经验丰富的专职人员基础上，另外还面向社会招聘了15名专业人才，一改过去按岗定员的做法，全面实施了小企业贷款客户经理制。
创新推动县域经济繁荣
扎鲁特旗联社开展小企业贷款业务专营以来，在实施“五专”模式的基础上，实现了“五个创新”，即：创新信贷产品，满足多层次资金需求；创新业务流程，提高审贷效率；创新风险识别方法，增加风险控制技术含量；创新贷款定价方法，引入风险定价理念；创新业绩考核制度，建立正向激励机制；他们还积极指导协调当地几家规模较大的小企业主自发创建了扎鲁特旗小企业协会，为当地农村信用社和小企业主建立和保持良好的信用关系搭建了平台，并成功地将农户联保贷款技术嫁接到小企业贷款当中。他们注重小企业贷款业务流程的再造，简化了贷款程序；他们制定了《小企业信用等级评定办法》，作为小企业贷款准入或准入程度的依据；他们大力推出的以农畜产品加工及收购为用途的“鲁能通”、以微小商贩贷款为对象的“易贷通”和以下岗职工为特殊服务群体的“创业通”贷款等三大主导产品，为扎鲁特旗的小企业发展和经济腾飞起到了积极的作用。
在“谁拥有客户，谁就是市场的赢家”的营销文化理念的感召下，不断扩大市场份额，赢得了小企业的信任和拥护。扎鲁特旗正达粮油公司员工记得：为实现扩大再生产，增加出口创汇，他们同韩国、日本等多家企业签订了跨国合作协议，可是就在他们进行粮食大量收购时，运转资金却出现了巨大缺口。扎鲁特旗信用联社了解到这一情况后，当场拍板，仅用了三天时间就为其办好了手续，发放了贷款，公司老总郝国良事后感激地说：“这笔贷款就是及时雨，不仅让我挣到了钱，更让我守住了信用”；扎鲁特旗益利超市的业主也记得：是联社的“易贷通”和“小企业协会”使他们通过业主间的互相联保就能解决商品流通中出现的资金紧张问题，既简化了贷款手续，更让他们把握住了商机……旗联社同小企业的密切联系，催化了小企业贷款城区专营所带来的社会效益。正如副旗长张守乾所说：小企业贷款是给农牧民钱袋子里装钱的一项兴业富民的大事业。
截至目前，扎鲁特旗农村信用合作社小企业贷款余额达到了1.5亿元，支持小企业2000多家，惠及辖区三分之一的小企业和众多的农村牧区富余劳动力以及城镇下岗职工。业务产品的技术性创新也给信用联社带来了可喜的变化。今年1至8月份，扎鲁特旗农村信用合作社营业部累计投放小企业贷款11326万元，比去年同期多增3984万元；支持小企业户数1408户，实现产值39422万元，实现利税5121万元，解决就业4138人。联社营业部自身实现利润63万元。员工个人收入也比同期增长近千元，实现了回报社会与自身发展的互利双赢。在“小企业贷款”这项浩繁工程中独辟蹊径，让小企业带动激活了农村牧区的大市场，成为扎鲁特旗实实在在的“摇钱树”，有力地促进了县域经济的发展，也为农村信用社开展小企业贷款提供了可资借鉴的宝贵经验。
找准“三农三牧”主战场
素有“中国乌力格尔艺术之乡”美誉的内蒙古自治区扎鲁特旗，不仅有着浓厚的民族文化底蕴、优良的天然草牧场，更是北方杂粮的主产区。仅旗政府所在地鲁北镇，各类法人企业已达257家，个体工商户达到4257户，利税超百万元的企业50余家，已经形成了以牲畜加工和玉米杂粮收购为重点的产业群。小企业承担着农产品加工转化和流通的重要职能，已成为县域经济的主体。但目前各家银行与其建立信贷关系的却不足20%，县域金融服务明显不足。
扎鲁特旗联社管理层深刻认识到，农村信用社服务“三农三牧”的主战场不能丢，小企业贷款“遍地开花”又行不通，探索城区机构专营小企业贷款业务已经成为唯一和最佳的选择。市场定位明确后，旗联社在鲁北镇确定了以牲畜屠宰加工、粮食购销、小商贸流通和下岗失业人员再就业为重点的目标客户群体。随后，在通辽银监分局的组织推动下，赴包头商业银行学习小企业贷款经验，结合实际适时出台了小企业贷款管理办法、尽职制度、利率定价、核算办法等20个相关制度和业务流程，大胆创新机制，不仅为小企业融资、加快发展安上了新的“引擎”，也实现了小企业与农村信用社发展的双赢。今年1至8月份，扎鲁特旗联社营业部累计投放小企业贷款11326万元，支持小企业户数1408户，实现产值39422万元，实现利润5121万元，解决就业4138人。联社营业部自身实现利润63万元。
探索小企业贷款“五专”模式
扎鲁特旗联社在拓展小企业贷款业务中，依托城区网点，通过探索“五专”模式，开启了贫困落后的少数民族地区农村信用社尝试小企业贷款业务的破冰之举。
第一“专”是“机构专营”，扎鲁特旗农村信用合作社大刀阔斧地进行了改革，将在鲁北镇内的两家营业机构进行了职能重新划分，将原营业部经营的340笔金额174万元的农贷业务全部划转到鲁北镇信用社管理，将其承担的分支机构资金往来业务划转至财务会计部。把营业部办成了专门为小企业提供金融服务的融资中心，为小企业融资开辟了绿色通道。
第二“专”是“资金专供”，为缓解资金供求矛盾，扎鲁特旗农村信用合作社一方面将城区5家储蓄所划归营业部，将其所吸收的储蓄存款全部用于发放小企业贷款，另一方面积极向自治区联社申请调剂资金专门用于解决小企业融资问题。通过“内引外联”两条渠道，实现了对小企业的资金专供，保障了小企业贷款的需求。
第三“专”是“核算专项”，为准确核算小企业贷款的成本收益情况，扎鲁特旗农村信用合作社采取了“虚拟核算，影子考核”的方式对小企业贷款的资金成本、管理成本、税负成本和风险成本进行单独核算和考核，准确计量了小企业贷款的收益，为小企业贷款风险定价、员工绩效考核和实施有效的风险管理提供基础性支持。
第四“专”是“风险专控”，扎鲁特旗农村信用合作社打破了过去“没有抵押不贷款，没有担保不授信”的传统做法，通过“了解你的客户”，开展入门评级，实施交叉检验，实现了风险控制关口前移。对提出贷款申请的小企业建立电子档案，还成立了3人审贷小组，制定了《审贷会客户经理陈述制度》，并实行审贷一票否决制。在贷后管理环节突出跟踪服务。同时还建立了违约通报机制，实现了小企业贷款风险的全程跟踪监控，确保其可持续发展。
第五“专”叫“人员专职”，扎鲁特旗农村信用合作社积极向内蒙古自治区联社申请“三定”改革试点并获得批准。在已经调整充实了39名专业素质较高、工作经验丰富的专职人员基础上，另外还面向社会招聘了15名专业人才，一改过去按岗定员的做法，全面实施了小企业贷款客户经理制。
创新推动县域经济繁荣
扎鲁特旗联社开展小企业贷款业务专营以来，在实施“五专”模式的基础上，实现了“五个创新”，即：创新信贷产品，满足多层次资金需求；创新业务流程，提高审贷效率；创新风险识别方法，增加风险控制技术含量；创新贷款定价方法，引入风险定价理念；创新业绩考核制度，建立正向激励机制；他们还积极指导协调当地几家规模较大的小企业主自发创建了扎鲁特旗小企业协会，为当地农村信用社和小企业主建立和保持良好的信用关系搭建了平台，并成功地将农户联保贷款技术嫁接到小企业贷款当中。他们注重小企业贷款业务流程的再造，简化了贷款程序；他们制定了《小企业信用等级评定办法》，作为小企业贷款准入或准入程度的依据；他们大力推出的以农畜产品加工及收购为用途的“鲁能通”、以微小商贩贷款为对象的“易贷通”和以下岗职工为特殊服务群体的“创业通”贷款等三大主导产品，为扎鲁特旗的小企业发展和经济腾飞起到了积极的作用。
在“谁拥有客户，谁就是市场的赢家”的营销文化理念的感召下，不断扩大市场份额，赢得了小企业的信任和拥护。扎鲁特旗正达粮油公司员工记得：为实现扩大再生产，增加出口创汇，他们同韩国、日本等多家企业签订了跨国合作协议，可是就在他们进行粮食大量收购时，运转资金却出现了巨大缺口。扎鲁特旗信用联社了解到这一情况后，当场拍板，仅用了三天时间就为其办好了手续，发放了贷款，公司老总郝国良事后感激地说：“这笔贷款就是及时雨，不仅让我挣到了钱，更让我守住了信用”；扎鲁特旗益利超市的业主也记得：是联社的“易贷通”和“小企业协会”使他们通过业主间的互相联保就能解决商品流通中出现的资金紧张问题，既简化了贷款手续，更让他们把握住了商机……旗联社同小企业的密切联系，催化了小企业贷款城区专营所带来的社会效益。正如副旗长张守乾所说：小企业贷款是给农牧民钱袋子里装钱的一项兴业富民的大事业。
截至目前，扎鲁特旗农村信用合作社小企业贷款余额达到了1.5亿元，支持小企业2000多家，惠及辖区三分之一的小企业和众多的农村牧区富余劳动力以及城镇下岗职工。业务产品的技术性创新也给信用联社带来了可喜的变化。今年1至8月份，扎鲁特旗农村信用合作社营业部累计投放小企业贷款11326万元，比去年同期多增3984万元；支持小企业户数1408户，实现产值39422万元，实现利税5121万元，解决就业4138人。联社营业部自身实现利润63万元。员工个人收入也比同期增长近千元，实现了回报社会与自身发展的互利双赢。在“小企业贷款”这项浩繁工程中独辟蹊径，让小企业带动激活了农村牧区的大市场，成为扎鲁特旗实实在在的“摇钱树”，有力地促进了县域经济的发展，也为农村信用社开展小企业贷款提供了可资借鉴的宝贵经验。
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