贺毛是内蒙古包头市固阳县下湿壕镇学田会村人，自打实行“退耕还林，退耕还草，实行全面禁牧”以后，便带头在村里以圈养的方式养羊，由于缺少资金，几年来存栏数量一直只维持在80多只。

　　2007年固阳包商惠农村镇银行成立后，他抱着试一试的心理向村镇银行提出贷款10万元的申请，用于扩建棚圈和购买羊饲料。利用这笔贷款，贺毛买了300多只羊，圈养面积增加了1000平方米,羊的存栏数达到了520只。去年秋天他仅卖羊一项纯收入就达到5万多元。

　　村镇银行对当地来说是个新鲜的事。“以前农民贷款，只能指望农村信用社，现在可选的余地多了。”贺毛说，“村镇银行委人调查后，用了3天就把贷款送到了俺手中。从前，都是俺上门贷款，现在村镇银行主动向农民贷款，而且贷款不讲抵押，审批程序也简化了许多。”

　　惠农村镇银行一系列新业务的开展对当地农村信用联社同样有所触动，仅达尔罕茂明安联合旗农村信用联社，去年3至10月，就累计发放贷款1．2亿元，是去年同期放款额的一倍多。

　　包商惠农村镇银行成立于2007年4月，由包头商业银行作为发起人，银行注册资本金300万元，是全国首批试点新型农村金融机构。截至2007年年底，这个村镇银行存款余额140万元;贷款172万元(其中贴现75.2万元)。

　　包头市商业银行有关负责人介绍说，目前，农村金融业务特别是信贷产品仍然是传统的模式。包商惠农村镇银行成立之初就移植了包商银行先进的小企业信贷技术，推出适合当地农民需求的小额信贷产品。与当地农机销售公司合作，由农机销售公司为购买农机具的农民提供担保，由村镇银行向农民提供贷款；建立信贷担保激励机制，为优良的守信誉的担保人提供医保等激励机制；利用微贷技术，大力发展无担保贷款，在有效管理风险的同时，使贷款更加方便快捷。这些做法得到了当地农民的认可，在当地产生了非常好的影响。

　　新机构经营成本大

　　据包商惠农村镇银行有关负责人介绍，银行开业以来，各项业务运营正常，交易量、存贷款额稳步上升，在农户中的口碑也越来越好，但负债市场有限、渠道单一、资本有限、相关的配套制度不完善等成了制约村镇金融机构发展的瓶颈。而且，目前，村镇银行没有加入大小额支付系统、账户管理系统，无法办理对公业务、异地资金往来汇划等结算业务，导致一些正常业务无法有效开展，在当地的市场竞争中处于相对劣势；网点的缺乏也使得村镇银行的服务覆盖范围较窄，削弱了村镇银行的竞争力。同时，村镇银行经营成本较大。以税收政策为例，农村信用社普遍享受较低的营业税和所得税减免政策，而村镇银行在执行高税率标准的同时，未享受到任何所得税减免的优惠政策。

　　延伸阅读

　　新型农村金融机构大事记

　　2006年12月，为解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率、金融供给不足、竞争不充分问题，银监会发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》。引导各类资本到农村地区投资设立村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等新型农村金融机构，鼓励银行业金融机构到农村地区设立分支机构。首批试点选择在四川、内蒙古等6省（区）的农村地区开展。

　　2007年3月1日，全国第一家新型农村金融机构——四川仪陇惠民村镇银行开业。第一家贷款公司——四川仪陇惠民贷款有限责任公司也在当地开业。

　　2007年3月9日，全国首家全部由农民自愿入股组建的农村合作金融机构——吉林省梨树县闫家村百信农村资金互助社正式挂牌营业。

　　2007年10月，经国务院同意，银监会决定扩大调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策试点范围，将试点省份扩大到31个省市区。

　　截至去年底，银监会共核准31家新型农村金融机构开业。其中村镇银行19家，贷款公司4家，资金互助社8家。存款余额4.3亿，贷款余额2.3亿。