“农民贷款难”、“农村信用社难贷款”问题是困扰农村金融发展的关键，“两头难”归根到底是担保难。河南焦作农民自发组成的农民贷款担保协会，有效地解决了担保难的问题，从根本上解决了“两头难”的问题，是农村金融体制改革的一个重大突破，是农民立足于现实需要的探索性制度创新，很值得总结和推广。

　　一、农村信贷存在“两难”

　　长期以来，农村信贷存在着一个奇怪现象：一方面，农民要发家致富，贷款需求强烈，但很难贷到款；另一方面，农村信用社大量资金贷不出去。具体分析这种状况，农村信贷存在“两难”：
　　（一）农民贷款难。对农民贷款难很形象的说法是，“无钱经营、无物抵押、无人担保”。
　　1．无钱经营。据有关部门调查，农民贷款满足率为50%左右，在贷款量上的满足率仅为20~30%，而企业的这一比例为81.6%。据亚洲发展银行对农村信用社在贵州52个村的贷款情况的统计，覆盖率低的村为17.4%，高的村超过60%，平均覆盖率为41%。
　　2．无物抵押。按照现行金融政策，农民到金融机构贷款需要提供担保或资产抵押，农民的物质财产主要包括三部分：房屋、宅基地、牲畜。但是，由于宅基地属集体所有，房屋、宅基地均无法进行贷款抵押，牲畜等活体动物也不能作为质押物。因此，一般意义上来讲，农民进行质押贷款是不可能的。
　　3．无人担保。在“无物抵押”的情况下，农民贷款只能请人担保，农民靠个人力量在农村寻找且符合农村信用社要求的担保人比较少，即使找到了担保人，常常需要农民缴纳好处费，增加农民负担。
　　（二）农村信用社放贷难。
　　1．放贷成本高。农民贷款多数是小额贷款，对每一笔贷款，农村信用社必须进行前期信用调查、市场调查，贷款期间监督，催促还款。这相对于较小的贷款而言，信贷成本较高。
　　2．抵押物问题。农村信用社不愿接受农村客户提供的诸如没有房产证的房屋、小企业厂房设施、农产品、农业生产资料等抵押品。即使接受了这些抵押品，也难以找到一个拍卖市场去处理。
　　3．风险大。农村信用社贷款面临“三重风险”：农业生产经营面临的自然风险、市场风险、贷款户信用风险。过去个别农民恶意逃债，甚至有的村庄被定为投资高风险村，加之农信社对信贷员实行责任终身追究制度，对农户有很强的惜贷、惧贷心理。
　　“农民贷款难”、“农村信用社难贷款”归根结底是担保难。担保是沟通农民贷款需求和农村信用社放贷的桥梁；解决了担保问题，农民“无钱经营、无物抵押、无人担保”的问题，以及农村信用社惜贷、惧贷问题就迎刃而解。

　　二、农民贷款担保协会的主要做法

　　农村信贷面临的“两难”，催生了农民贷款担保协会。2002年10月，焦作市武陟县嘉应观乡东后庄村6位经济实力强、社会信誉好的农民，成立了第一个农民贷款担保协会。协会拟定了《信用担保协会章程》，和当地农村信用社签订担保协议，协会成员每人在当地农村信用社存入一定数量的担保金，给本村人贷款提供信用担保。
　　担保协会显示出旺盛的生命力。目前，焦作市已成立农民贷款担保协会170个，向农村信用社交纳保证金463万元，累计为1571名群众进行了担保。
　　农民贷款担保协会的主要做法是：
　　（一）协会会员要具备六个条件。焦作市的农民贷款担保协会，都是以自身的诚信为基础自发组建起来的。根据《信用担保协会章程》规定，协会的会员必须具备以下六个条件：第一，必须是本村的村民，具有完全民事行为能力；第二，个人信用程度较高，在信用社无不良贷款记录；第三，遵纪守法，无赌博、偷盗、吸毒等不良行为；第四，个人具有符合国家政策规定的生产经营项目，家庭较为富裕，有一定的经济实力；第五，自愿向当地信用社缴纳3000－5000元的担保保证金；第六，自愿履行担保协会与信用社之间签订的贷款担保协议。在这种条件下建立起来的农村贷款担保协会具有较高的诚信度，农村信用社相信他们，通过这些人担保，农村信用社愿意将贷款发放给其他村民。
　　（二）担保协会与农村信用社达成协议。农民贷款担保协会与当地农信社协商一致，对贷款担保行为作出具体的规定：（1）协会成员每人拿出5000元存入信用社作为担保金；（2）担保协会所担保贷款最高限额为15万元，一般控制在5万元以下；（3）农户需要贷款，向协会提出申请，协会60%以上会员签字同意、信用社审查后，农户就能得到贷款；（4）农户贷款逾期不还，信用社可直接扣除协会的担保金，保证金不足时，由担保人的私人资产作为担保。（5）农村信用社承认农民贷款担保协会的主体资格。农村信用社和农民贷款担保协会签订诚信担保协议，认同农民贷款担保协会的担保。
　　（三）简化担保程序。在贷款的运作程序上，需要贷款的村民，只要向担保协会口头申请或文字申请，经协会审核同意后，即可到信用社办理贷款手续。截至目前，焦作市经农民担保协会担保的贷款及时还款率为100%。即使有部分农民因特殊原因不能及时还款的，均由贷款担保协会用担保金及时偿还，而那些贷款农民也很快将贷款还给贷款担保协会。

　　三、农民贷款担保协会有利于实现“三赢”

　　农民贷款担保协会经过近四年的实践运行，有效地解决了农村信贷“两难”问题，有力地推动了农村经济的发展，促进了农民收入的增加，弘扬了诚实守信社会风气，有效地化解了农信社的信贷风险，实现了农信社、协会和农民三方共赢：
　　（一）对农民有利
　　1．极大地促进了农民致富。农民贷款担保协会成立后，农民可以根据需要随时获得信用社的贷款，用于发展养殖业、农产品加工业等，不断扩大生产经营规模，提升产业、产品竞争力。如焦作市武陟县大刘庄村在农民贷款担保协会成立后，通过资金的不断注入，使该村的养鸡业得到了迅速发展。该村农民通过组织起来，集体大批量购进饲料，大大降低了生产成本。同时，又有组织地大批量向外销售鸡蛋，提高了产品的市场竞争力。目前，该村生产的鸡蛋已远销香港、北京。
　　2．扩大了农民贷款规模。过去农民个人小额贷款最多只能贷5000元，而现在通过农民贷款担保协会一般可贷到3万元，甚至更多，平均一个人的贷款规模比一个人的存款规模要大5—6倍，解决了农民规模发展所需资金问题。如焦作市武陟县大刘庄村农民贷款担保协会成立以来，累计为356户农民提供了担保，担保贷款金额累积达到730万元。
　　3．提高了贷款效率。以前办理农民个人贷款程序繁琐，需要花费很长时间，少的一个月，甚至2—3个月，最后也不一定能贷到款。而现在通过农民贷款担保协会的担保，程序简便，农民很快就能贷到款，快的半个工作日，慢一点的最多3—5个工作日即可办妥。
　　4．降低了农民的贷款成本。（1）贷款利率低。农村信用社对农民贷款担保协会所担保的贷款，在政策允许范围内实行利率优惠。对经农民贷款担保协会担保的其他农民贷款，执行9.3‰的利率；对不通过担保协会而通过其他形式担保的农民贷款执行9.765‰的利率。（2）免去公证。经过农民贷款担保协会担保的贷款，不再进行公证，每万元贷款可节省30元的公证费。（3）缩短了贷款期限，节省了利息。通过贷款担保协会的担保，农民可以随时贷款，随时还贷，大大减少了无效的贷款期，节省了贷款利息。
　　（二）对农村信用社有利
　　1．化解了贷款风险。农民贷款担保协会所担保的贷款户都是同村人，对贷款户情况非常熟悉，担保协会能够帮助信用社把关。由于协会成员对贷款实行“谁介绍、谁负责、全程监督”的监管机制，促使协会成员千方百计、时刻掌握贷款户的经营状况，帮助信贷员催收贷款和利息。在某种程度上，农民贷款担保协会已经成为农村信用社的风险屏障。
　　2．降低了信贷成本。农民贷款担保协会，对农民贷款都要进行严格的审查把关，缩短了信贷人员贷前调查所耗费的时间。焦作市农村基层信用社，全部设立了统一模式的信贷服务大厅，改变了过去贷款需要每个环节逐个跑的运作模式，实行集中、公开的一站式办理，受到了农民好评。
　　3．促进了农村信用社自身的快速发展。通过农民贷款担保协会的风险屏障作用，极大地调动了农村信用社的放贷积极性，信贷质量明显好转。截至今年7月底，焦作市农村信用社各项存款余额达到101.9亿元，成为焦作市首家存款突破100亿元的金融企业；各项贷款余额达75.4亿元，其中发放5万元以下（含5万元）小额贷款达16.6亿元。同时，焦作市农村信用社盈利水平不断提高，今年1—7月份，就已实现利润1.5亿元。
　　（三）对担保协会有利
　　1．在同等条件下，担保协会成员享有优先获得贷款的权利，并且利率优惠。
　　2．可赚取利息差。焦作市农村信用社对担保协会会员执行8.4‰的利率；对经担保协会担保的其他农民贷款，执行9.3‰的利率，担保协会可从中赚取利息差。
　　3．农村信用社每年按担保贷款利息收入的10‰，向协会支付“按时还款奖励费”。
　　由于以上好处，担保协会获得了必要的经费，保证了协会的正常运行，担保协会不向农民收取任何服务费。农民贷款担保协会对帮助农民致富、推动农村金融改革与发展、促进农村风气的好转发挥了重要作用，这种一举多赢的组织形式具有良好的发展前景。有关部门应当在认真总结经验的基础上进行规范、扶持，将其纳入法律范围。