8月18日，中国农业银行作为主要发起人在湖北和内蒙古同时成立了两家村镇银行，这是我国大型商业银行首次参与组建村镇银行，在此之前，国开行和一些城市商业银行已经在一些地区开展了村镇银行的试点。从无到有，从零做起，作为新生的农村金融机构，村镇银行的出现为农民带来哪些利益？给农村金融市场带来怎样的冲击与变化？发展中又遇到了哪些难题？请看本报记者深入吉林、青海、湖北等地发回的报道。

　　——编者

　　

　　农民的资金需求满足了吗？

　　经营机制活，决策链条短，发放贷款快，赢得农民认可

　　八月的吉林大地玉米香，稻谷黄，丰收在望。

　　东丰县龙头村村民辛立，提起去年3月成立的诚信村镇银行，赞不绝口：“咱们农民讲究实际，哪家银行方便、能带来利益，我们就觉得哪家好。在村镇银行贷款可方便了，利息还低。我从2006年3月份开始干养猪场，有3000多平方米的建筑面积，但因为资金不足，开始只利用了1800平方米。去年10月，我贷了20多万元，现在整个猪场都利用上了，从原来的700多头猪发展到现在的1300多头！”

　　今年春耕期间，化肥等农资价格上涨，诚信村镇银行发放生产资金贷款2013万元，使2220户农户受益，赢得了许多农户的信任与赞誉。

　　辛立说，村镇银行的好处在于方便、灵活、利息低，“我们都叫它农民自个儿的‘存折’。银行进行授信后，一年内可随用随取，资金周转过来就还上，再要用时，再去取。”

　　东丰诚信村镇银行行长孙翔介绍说，村镇银行在运行中充分发挥了信贷决策链条短、发放贷款快、经营机制灵活的独有优势，切实有效地提升了农村金融整体服务水平。以养殖业为例，银行在设计贷款品种时，会根据养殖周期品种的不同，分别从额度、期限、还款方式及利率等方面为养殖户量身定做，对农户进行差异化管理，使农户灵活使用贷款资金。他们还在当地各行政村建立金融服务站，并创办了“流动银行”，专门购置运钞车，巡回14个乡镇69个行政村，现场办公，精简业务流程。

　　在西部省份青海省，大通县极乐乡下和衷村的乡亲们也享受到了村镇银行的好处。今年年初，村民看到去年蒜苗价钱好，想联合起来建立蒜苗生产基地，扩大种植规模。“地块都选好了，大家都很兴奋，准备甩开膀子干一把，却在钱上卡了壳。”村主任高福得心急火燎。

　　怎么办？只能去跑贷款，他们满怀希望跑到农村信用合作社，却被告知，按规定贷款额度最高为3万元，超过3万元需要有人担保。大伙儿没有钱才来办贷款的，谁能来担保？大伙一筹莫展。

　　4月2日，大通国开村镇银行行长梁鸿了解到这一情况后，马上带着跑贷款的业务人员赶到下和衷村，详细了解情况。但村镇银行也要执行贷款超过3万元必须有人担保的规定，最后经过村镇银行出面协调，由极乐乡书记、乡长等领导为3个种植大户担保。

　　随后，村镇银行的业务员带着复印机等设备，连夜为农民办理贷款业务。高福得说：“我们村16户农民，用了不到三天的时间就拿到了20.6万元贷款，蒜苗生产基地也红红火火地建起来了。”

　　

　　给农村金融市场带来哪些冲击和变化？

　　“鲇鱼效应”激活市场，贷款利率下降、农民选择增加、服务水平提高

　　有人把村镇银行比做毛细血管，为农村金融市场注入了更多的新鲜活力。

　　梁鸿告诉记者，村镇银行要求业务人员“走出去”，走村入户，采取主动上门，带复印机等设备现场办公，既方便了农民，又降低了农民的贷款成本，特别受农民的欢迎。今年，大通县朔北乡代同庄村要建万亩蔬菜基地，村镇银行、农业银行、信用社等三家金融服务机构竞争该贷款业务，这让农民有了更多选择。

　　竞争也让农民得到更好的金融服务，自从村镇银行参与到“三农”金融服务中来，各涉农金融机构的服务态度、质量和工作效率有了很大的改善和提高。“以前涉农金融服务机构的贷款利率往往在基准利率基础上浮动30%—50%，而村镇银行仅浮动10%左右，市场竞争的结果就是农民得到了实实在在的好处。”梁鸿如是说。

　　在吉林省，村镇银行的出现，不仅激活了农村金融市场，还对抑制高利率的民间融资、促进当地农村金融秩序稳定发挥了重要作用。

　　据了解，近年来，吉林省农村有的农户通过高利率的民间融资获取发展生产所需资金。但由于民间融资不规范且缺乏制度保障，对农村金融秩序和社会稳定影响较大。而村镇银行融资模式透明、规范，贷款利率略低于当地农村信用社，且比当地民间融资利率低5—10个百分点。

　　东丰县太和村村民张立清跟记者算了一笔账：“今年5月我想扩大养鸡规模，贷了村镇银行6万块钱。我总共买了4000只鸡雏、80吨饲料、3万斤玉米，如果赊账，这些东西加起来要7万多块钱。而用村镇银行的贷款，可以省5000多元，按一年要养四茬鸡来算，能省2万多元呢！”

　　

　　外资村镇银行咋运作？

　　主要面向农业产业化龙头企业或中型企业，农户贷款须有企业担保

　　2007年12月，在一片渴望的目光中，全国首家外资村镇银行——湖北随州曾都汇丰村镇银行开门营业。然而，8个月后，曾都人却对汇丰能否缓解农业“贷款难”变得意见不一。

　　“多亏汇丰银行的贷款，我的养鸡规模一年就从3万只跳到了5万只，还扩建了2000多平方米的鸡舍，今年增收20万没问题！”随州市擂鼓墩养鸡场场主史世华对汇丰银行赞不绝口：“第一，汇丰贷款利率低，每月才0.8%，别的银行要0.96%；第二，50万的贷款，汇丰严格考察两个月就批下来了，换了别的银行，半年也批不下来！”

　　可是，楚农牧业养鹅专业合作社理事长陈江却对汇丰失去了信心。现在正是养鹅农户收购鹅绒的关键时期，需要大笔资金，陈江从今年初就和汇丰接触，几次商谈都没贷到款。“汇丰的条件非常苛刻，他们提出要以房地产作抵押或找到有实力的企业作担保，这两者我们都不具备。”

　　为什么两位贷款人“待遇”相差千里？根本原因在于，至今曾都汇丰村镇银行对农户的贷款业务主要面向“企业+农户”生产模式中的农户，必须有企业为农户做担保。史世华是湖北同星农业有限公司“旗下”的农户，所以贷款比较顺利；其他许多农户却被这道“门槛”拦在了外面。

　　更令某些农户不满的是，目前曾都汇丰村镇银行放贷的主要对象其实是相对优质的农业产业化龙头企业或中型企业，它们的贷款规模占到汇丰贷款余额的86％以上。

　　曾都汇丰村镇银行行长朱涛对此解释道：“农业产业化龙头企业对农村经济发展起着引擎作用，支持他们也是支持‘三农’的一个重要方面。作为一个新银行，我们在当地没有客户基础，没有布点网络，只能从自己熟悉的企业业务做起。农业是个高风险的产业，我们正在依靠汇丰专门从事农业、小额信贷业务的专家团队，深入考察当地情况，研究设计既能有效控制金融风险，又能满足农民多样化需要的金融产品。”朱涛透露，从9月份开始，该行将试点实施农户联保贷款，年底将尝试农户无担保直接贷款。

　　朱涛介绍说，汇丰“联保贷款”的可能模式是4户以上的农民互相担保，并须同时向汇丰申请10万元以上的贷款；而对农户的无担保直接贷款的额度却没有严格限定。不过，如何考察这些农户的贷款资质、确定放贷规模，汇丰还将出台一系列严格的流程；贷款利率也可能高于现有的企业贷款利率。“我们的目标是直接对农户及农业合作化组织的贷款额与传统的对农业企业及‘企业+农户’的贷款额各占‘半壁江山’。”

　　

　　成长的烦恼有哪些？

　　资金短缺、人才匮乏、风险较高成瓶颈，多数村镇银行更愿贷款给大户

　　在可持续发展中，充满活力的村镇银行也面临着一些问题与困难。

　　在采访中记者发现，尽管面向农村地区放贷，但偏重于种养大户和农业企业、“放大不放小”现象在村镇银行中较为普遍。青海大通国开村镇银行一年来共发放贷款3529万元，其中仅向农户和个人发放贷款589万元，另有一部分发放给了企业。对此，行长梁鸿说：“农户贷款风险高、成本高而收益又低，仅仅做农户贷款银行很难生存。”

　　“‘家有万贯，带毛的不算’。现在养殖风险集中在银行和客户身上。农业保险不足，担保机制不健全，所以农副产品深加工等品种的贷款我们暂时都不敢介入，希望政府能组建担保公司，同时加快推进农业保险。”吉林东丰诚信村镇银行副行长林涛说。

　　资金短缺几乎成为现阶段村镇银行的“通病”。“资本金少，也难以享受到支农再贷款。再加上村镇银行成立时间短、网点少，在储户分散的农村市场很难组织存款。”梁鸿介绍说，为了解决资金缺乏问题，他们只能想尽办法吸纳存款。经过一年的努力，人们开始逐步认识这个“新生事物”，存款额已经达到8557万元了。

　　中国银监会吉林监管局孙国富处长告诉记者，当前村镇银行经营发展状况平缓，但在资本、人力、老百姓的认知度等方面都有待进一步发展。据介绍，吉林东丰诚信村镇银行共有资本金2000万元，大股东是吉林银行。自开业以来基本靠资本金放款，吸纳的存款去年到年底才500万元，现在达到4000多万元。行长孙翔认为，资金暂时能满足需要，但随着业务品种逐步开发、网点的扩大，资金将远远满足不了需求。希望国家能以转贷等形式在资金方面予以扶持。

　　大规模发展农村小额信贷，需要大量信贷业务员。但县乡一级哪有这么多金融人才，即便有，一个村镇银行承担得起相应的人力成本吗？曾都汇丰村镇银行行长朱涛告诉记者，“理论上说，应该两三百个农户配一个信贷员，曾都区有25万农户，那就需要一两千人，这显然不实际。但我们期望在3到5年内建立个几百人的业务团队，走村串巷，将网点延伸到农户家门口。”