银行卡"进村"助力农村支付方式转型

http://www.xyjj.org.cn　 2008-04-27 (所有评论)

在城市里，一个人手里有几张银行卡并不是什么新鲜事，相反，钱包里没有一张银行卡倒会被看作是异类，在如今的卡式生活中，人们很难想像没有银行卡将如何在城市里生活。一个城市银行卡受理环境的好坏一方面直接关系到市民生活的方便与否，另一方面则标志着一个城市现代化程度和文明程度的高低。

    在大多数城市向银行卡深度发展迈进的同时，推进银行卡在我国广大农村地区普及的声音也越来越高。日前，银监会的相关负责人就公开表示：“鼓励商业银行把在城市当中非常成熟的产品延伸到农村地区，可以通过委托代理方式，把银行卡、保险、理财、信托等一系列成熟的金融产品推广到广大农村，也鼓励和支持这些金融机构到农村地区设立ATM，探索发展各类符合农民使用特点和习惯的电子银行等新的金融业务。”

    农村经济发展

    需要金融工具支撑

    鼓励商业银行将银行卡等金融产品推广到广大农村，一方面是我国城市化进程的需要，是建设社会主义新农村的需要，同时，农村地区、特别是其中部分地区的经济在近几年的快速发展，是这些现代金融产品“上山下乡”的最根本原因。

    近年来，随着中央连续出台了一系列支持农村经济发展的支农、惠农政策，各地“粮食连年增产”、“农民持续增收”、“社会事业显著改善”等喜讯不断传出，从总体来看，我国当前已进入以工促农、以城带乡的发展阶段，初步具备了加大力度扶持“三农”的能力和条件。

    金融是现代经济的核心，农村经济也是一样。国内外的实践说明，要发展现代农业，建设社会主义新农村，肯定是离不开金融的支持。随着农村经济的不断发展和农民的持续增收，农村地区对金融服务的需求多元化、多层次特征越来越明显，要满足这些需求，金融机构必须大力推进金融创新，将更多的金融产品带入农村。随着农民手中的储蓄越来越多，对外金融交易越来越频繁，安全、方便地使用每一分钱，建立与之匹配的支付系统，是一项迫在眉睫的工程。

    农村文明构建

    需要电子支付工具

    在社会主义新农村建设中，银行卡走进农村具有深远意义，银行卡业务能够从根本上加快传统现金交易方式向现代交易方式的转变，加强社会信用体系的构建，促进社会文明。对广大农民来说，还有更为具体的、切实有用的意义。

    首先，目前来看，社会上利用假币犯罪还比较猖獗，农民多接触一次现金就多了一分遭遇假币的风险。而农民持卡消费能够将现金支付转变为电子支付，个人和商户均可以降低收取假币的风险。这既规范了农村市场的交易行为，又让农民在消费中维护了自身权益。其次，农民在外务工、在外求学的人数也越来越多，与外界资金交易的增多使农民不可能一直延续原有的现金交易方式，既不安全也不方便。而银行卡就可以轻松解决这一问题，既为农民排忧解难，又畅通了农村汇款体系。另外，从长远角度来看，逐步引导农民使用信用卡，可以培养农民的现代消费观念，增强社会诚信，促进农村金融生态环境的建设；而对于银行来说，可以通过银行卡业务增加非信贷收入，在满足农民金融服务需求的同时，提高自身的盈利水平。

    银行卡“进村”

    需要对症下药

    尽管银行卡对于农村、农民的好处不胜枚举，但是在银行卡业务向农村推进的过程中却并没有受到热捧。一方面，农民用卡意识弱，宣传组织没跟上，成为了制约农村地区银行卡发展的主观因素。大多数农民文化较低，对于金融机具显然没有安全感，没有存单踏实。另一方面，银行卡业务没有当地政府的扶持，仅由金融机构卖力宣传，免不了有“游说”之嫌，被农民误认为是为组织存款而营销。另外，受理环境差，可用机具、网点及新业务平台有限，也是制约农村地区银行卡发展最主要的原因。银行卡发到农民手中，相关的配套设施跟不上，网点平台建设缓慢，交易成功率低，直接浇灭了农民的用卡热情。这都是以往在农村地区推行银行卡业务经常遇到、也是最难解决的问题，其实只要有一套缜密的营销手段，这些问题都是可以在以后的推广过程中避免的。

    在现阶段，银行卡走向农村，不仅要宣传银行卡使用知识、改善银行卡的受理环境、获得政府的大力支持，这些无疑都是银行卡推广过程中的必要条件。但是除此之外，银行卡在广大农村已经有了一定群众基础的情况下，银行卡的推广工作也应该与时俱进，结合现代农业、现代农民的需要，有效地促进农村银行卡业务的全面发展。

    银行卡向农村地区迈进的步伐缓慢，除去一些习惯上和观念上的束缚，更重要的是配套设施的缺失。没有ATM的投放，大多数农民常去的商户没有POS机用来辅助，银行卡缺少了这一对翅膀就很难走得远，飞得高。据记者了解，2004年至2005年银行卡在农村地区得到广泛推广，在这两年中，重庆市彭水县发行了近4万张信合卡，活卡率为80%以上。但是，直到2005年底，彭水全县范围还没有一台POS机。这使银行卡在农村继续推广的过程中陷入了瓶颈。没有辅助机具，或者辅助机具数量极少，使银行卡方便、快捷的功能在农村地区根本无从谈起，即使这些银行卡放在老百姓的手中，少了这一对翅膀，恐怕也只剩下收藏功能了。因此，在向农村地区推行银行卡的过程中，要尽可能的一步到位，大力投放ATM和POS机，让经济实力较强的农村地区，也能随处可见银联卡的标志，让农民切实感受到银行卡作为现代支付工具给自己带来的便捷与安全。

    另外，绝大多数银行都把自己的客户定位在城市，很少有人注意到农村丰富的银行卡客户资源，特别是贷记卡，没有人想到将农民与贷记卡扯上关系，在广大的农村地区，银行卡就相当于一个存钱罐一般，没有透支功能。其实，随着农村经济的快速发展，农民的收入和消费能力也随之提高，对各种金融服务的需求也日益增多。银行卡业务应该针对先富裕起来的农民群体，在保证诚信的前提下，向这部分农民发放贷记卡，并根据他们的经济实力，给予相应的循环使用信用额度，让他们在物资采购和正常消费中遇到资金周转困难时，通过银行卡迅速地得到小额贷款，进一步普及现代支付工具。

    据了解，目前，银监会已经批准了24个省的农村合作金融机构开办了银行卡业务。最近，又在24个省中挑选了管理比较好、需求比较旺盛、金融环境相对良好的省份，批准发行贷记卡业务，比如浙江省。另外，批准了北京、上海、深圳等3家农村商业银行可以开办网上银行业务。同时，全国有22%的农村合作金融机构网点开通了综合业务网络系统，这个系统可以实现在各省范围内资金汇划的及时到账和储蓄存款的通存通兑……

    银行、监管机构、银联都已经看到了农民对现代金融产品、对银行卡业务的需求，在观注城市中的人渴望一张万能卡的同时，各方机构也应该从行动上开始建设农村的支付环境，为农民送去一张能够有效使用的银行卡，使起步较晚的银行卡业务，在农村一样走得快、走得好。

来源：金融时报

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