长期以来，银行贷款利率在执行过程中虽有浮动，但缺少科学性、合理性和公平性，久而久之，产生出这样一种“围城”现象：一方面是贷款资源大量闲置，得不到充分运用，形成贷款源头阻塞；另一方面是信贷客户对僵硬的贷款利率定价兴趣不高，造成信贷资金客户源头的相对萎缩。

    针对这一情况，江苏盐城银监分局积极推进小企业贷款“六项机制”建设，以点带面着力解决这一老大难问题，在建湖县农村信用联社组织试点，积极指导和推动该联社主动适应市场变化，以变应变破“围城”。

    他们在坚持依法合规、风险与贡献对称的原则基础上，制定实施了以市场为导向、以客户为中心的贷款浮动利率定价新机制，提高了信用社风险定价能力，大大缓解了小企业融资难的局面，促进了县域经济发展。截至去年底，该联社小企业贷款比年初增加4.73亿元，占全部贷款新增额的74.4%。

    过去在贷款利率执行上，建湖联社贷款利率实行的都是在央行基准利率基础上统一上浮，执行同一个贷款利率标准，严重影响了贷款资金支持经济发展的活力，也不利于信贷结构的调整、优化。尤其是当前面对日趋活跃的市场和多样化的资金需求，这个问题不解决好，信用联社加快小企业贷款推进步伐，进一步增强市场竞争力就是一句空话。为此，他们面向“三农”和县域经济，加强调研，积极探索，出台了《建湖县农村信用社贷款利率定价管理办法》，努力解决防范风险与承担社会责任的矛盾，促进了银政企多方齐赢。

    贷款利率浮动机制的主要内容是在央行贷款基准利率基础上，加点浮动的贷款利率定价方法。浮动幅度是由客户贷款风险度浮动系数、客户贡献度浮动系数、客户忠诚度浮动系数、客户信誉度浮动系数、客户贷款投向浮动系数和联社确定的贷款调节浮动系数等方面组成。

    实施贷款利率浮动机制，有效地激发了建湖信用联社信贷机制的活力。目前，建湖联社优良客户率不断提升，贷款风险得到有效化解，综合经营水平稳定提升，银企之间呈现出合作共赢、共同发展的良性互动局面。

    第一，体现了贷款利率定价的市场理念，增强经营竞争能力。通过贷款利率浮动方法确定的贷款利率与传统单一的利率标准相比，建湖联社现行的利率办法更加贴近市场。实行贷款利率浮动办法后，由于利率定价标准公开、透明，不同条件的客户按照利率浮动规定，一户一个利率，一笔一个利率，灵活适用，提高了利用利率杠杆拓展、维护优质客户的能力，提升了竞争水平。

    第二，体现了贷款利率定价的风险理念，防范信用风险。传统的利率执行标准对贷款的“风险溢价”考虑不够全面，实行新的利率定价机制后，更多的将风险因素纳入其中，体现了利率定价对风险补偿的公平性和客观性，也使得扶优限劣的信贷政策在利率执行上得到充分体现。

    某球墨铸造厂由一家老企业改制后重新落实了贷款，经营能力一般，且抵押率不足，按新的办法贷款利率上浮130％。该企业开始认为是信用社故意刁难，虽然按期还本付息，但心里一直不愉快。县联社有关同志了解这一情况后，主动与该企业负责人沟通，并及时协助对方办理相关产权证明和抵押登记，目前执行上浮40%的标准，既降低了贷款风险，又减少了利息成本。另外，新的利率定价办法对充分利用利率杠杆，按市场化法则进行选优汰劣，也发挥出较大作用。某建设机械厂经营一般，平时又没有货款归社，实行浮动利率后应执行上浮110％，该户贷款到期后，主动分期归还了贷款。

    第三，体现了贷款利率定价的客户理念，银企合作更加密切。通过贷款利率浮动办法，实现了从过去以“业务为中心”的传统经营模式，向以“客户为中心”现代经营方式的转变，银企双方都能够在业务合作中努力寻求最佳结合点。不少客户主动提高抵押率，增加货款回笼和归社率，主动开设基本账户，重视自身信用度建设，贷款风险大为降低。企业在加强经营管理，提高资金利用效率的同时，也减少了可观的财务成本支出。某起重机公司过去一直执行基准利率上浮70％，实行浮动利率后，主动在该社签发银行承兑汇票，开设基本账户，现利率上浮25％，银企双方都比较满意。

    第四，体现了社会责任理念，努力构建和谐社会。在实行利率浮动办法过程中，他们还充分考虑到国家信贷支农政策的体现，确定了县、镇级信用户优惠贷款利率的具体标准，使部分农户、经济大户、微小企业均得到了较大的实惠。

    据了解，建湖联社在开展灵活的贷款利率浮动机制试点不到一年时间内，已成功营销客户943户，授信总额达5.68亿元。截至去年底，该联社实现各项收入2.38亿元，比去年同期增加6500多万元。